Was jeder Teil einer IBAN wirklich bedeutet

Jemand schickt dir eine IBAN, oder du findest eine auf einer Rechnung, und sie liest sich wie ein Barcode, der als Text gerendert wurde: GB29 NWBK 6016 1331 9268 19. Sie ist nicht zufällig. Jedes Zeichen sitzt in einem festen Feld mit einer klaren Aufgabe, und sobald du die drei Teile kennst, aus denen eine IBAN aufgebaut ist, kannst du jeden davon auf einen Blick lesen.

Kurz gesagt: Eine IBAN ist deine normale inländische Kontonummer mit zwei Dingen vorn dran: einem zweibuchstabigen Ländercode und einer zweistelligen Prüfsumme. Alles nach diesen vier Zeichen ist dein heimisches Konto im Format deines eigenen Landes. Verschiedene Länder sehen unterschiedlich aus, weil dieses heimische Format unterschiedlich ist, nicht weil die IBAN verschlüsselt wäre.

Die ersten zwei Buchstaben sind das Land

Jede IBAN beginnt mit einem zweibuchstabigen Ländercode, in schlichter ISO-Form. DE ist Deutschland, GB ist das Vereinigte Königreich, FR ist Frankreich, NL sind die Niederlande, ES ist Spanien. Das ist der Teil, den du immer lesen kannst, ohne sonst etwas zu wissen, und es ist das Erste, was jede Prüfung sich anschaut, denn er entscheidet alles Weitere: wie lang die Nummer sein soll und wie der Rest aufgebaut ist.

Der Ländercode ist also keine Deko. Er ist der Schlüssel, der dem System einer Bank sagt, welches Regelwerk auf die übrigen Zeichen anzuwenden ist. Eine IBAN, die behauptet, DE zu sein, aber nicht 22 Zeichen lang ist, ist schon kaputt, bevor du dir überhaupt die Ziffern ansiehst.

Die nächsten zwei Ziffern sind eine eingebaute Prüfsumme

Direkt nach dem Ländercode kommen zwei Ziffern. Das sind die Prüfziffern, und sie sind der cleverste Teil des ganzen Formats. Sie gehören nicht zu deiner Kontonummer. Sie sind eine Prüfsumme, die über alles andere in der IBAN berechnet wird, mit einem Verfahren namens mod-97.

Ihr einziger Zweck ist es, Tippfehler zu erkennen. Weil die beiden Prüfziffern aus allen anderen Zeichen berechnet werden, passt die Prüfsumme fast nie mehr, sobald du ein einzelnes Zeichen änderst oder zwei davon vertauschst. Deshalb wird eine vertippte IBAN meist im Moment der Eingabe abgelehnt, statt das Geld still ins Nichts zu schicken. Wenn du das in Aktion sehen willst, füge eine beliebige IBAN in den IBAN-Validator auf finance.hivly.net ein und ändere ein Zeichen; die Prüfung scheitert sofort.

Alles danach ist dein ganz normales Konto

Der Rest der IBAN, vom fünften Zeichen bis zum Ende, heißt BBAN, die Basic Bank Account Number. Das ist der Teil, den es schon gab, bevor IBANs erfunden wurden. Es ist deine inländische Kontonummer, in genau dem Format, das dein eigenes Land schon immer verwendet hat, nur ohne Leerzeichen geschrieben.

Was die BBAN enthält, hängt vollständig vom Land ab:

• Eine deutsche BBAN ist ein achtstelliger Bankcode (die Bankleitzahl), gefolgt von einer zehnstelligen Kontonummer.
• Eine britische BBAN ist ein vierstelliger Buchstaben-Bankcode, ein sechsstelliger Sort Code und eine achtstellige Kontonummer.
• Eine französische BBAN packt einen Bankcode, einen Filialcode, die Kontonummer und ihre eigenen nationalen Prüfziffern hinein.

Deshalb sind IBANs aus verschiedenen Ländern unterschiedlich lang und mischen Buchstaben und Zahlen an verschiedenen Stellen. Der IBAN-Standard hat keines dieser nationalen Formate ersetzt. Er hat jedes davon unverändert verpackt, damit sie unter einer einheitlichen Form über Grenzen hinweg reisen können.

Eine echte IBAN von Anfang bis Ende gelesen

Nimm GB29 NWBK 6016 1331 9268 19 und geh sie durch. GB ist das Land, das Vereinigte Königreich. 29 sind die Prüfziffern. NWBK ist der Bankcode, der hier für die Bank steht. 601613 ist der Sort Code, die Filiale. 31926819 ist die achtstellige Kontonummer. Die Leerzeichen alle vier Zeichen sind rein fürs menschliche Auge da; sie werden entfernt, bevor eine Maschine die Nummer liest.

Mach dasselbe mit einem deutschen Beispiel, DE89 3704 0044 0532 0130 00. DE ist das Land, 89 sind die Prüfziffern, 37040044 ist der Bankcode und 0532013000 die Kontonummer. Dieselbe dreiteilige Logik, ein anderes nationales Format innerhalb der BBAN. Sobald du zwei Länder so aufgeschlüsselt gesehen hast, liest sich jede andere IBAN genauso.

Was die IBAN bewusst weglässt

Es hilft zu wissen, was nicht drinsteht. Eine IBAN enthält nicht deinen Namen, nicht den Namen der Bank in Worten und keine Garantie, dass das Konto offen ist. Sie ist ein struktureller Bezeichner und ein Tippfehler-Fänger, mehr nicht. Eine Nummer kann jeden Format- und Prüfsummentest bestehen und trotzdem auf ein geschlossenes Konto zeigen, oder auf ein echtes Konto, das jemand anderem gehört, wenn du dich in eine andere gültige Nummer vertippt hast.

Diesen letzten Punkt solltest du dir merken. Die Prüfziffern belegen, dass die Nummer in sich stimmig ist; sie können nicht belegen, dass es die Nummer ist, die du gemeint hast. Lies eine IBAN also als das, was sie ist: ein Land, eine Prüfsumme und deine vertraute Kontonummer, zu einer portablen Zeile verbunden. Zu wissen, welche Zeichen welche sind, macht aus einer Wand voller Buchstaben etwas, das du tatsächlich prüfen kannst, bevor du ihr vertraust.