IBAN auf Gültigkeit prüfen: was die Modulo-97-Prüfsumme verrät

Du bist im Begriff, Geld ins Ausland zu schicken, jemand drückt dir eine IBAN in die Hand, und du willst wissen, ob sie stimmt, bevor du ihr eine Zahlung anvertraust. „Gültig” hat hier eine genaue Bedeutung, und es lohnt sich zu verstehen, was die Prüfung beweist und, wichtiger noch, was sie nicht beweist.

Kurz gesagt: Eine IBAN ist gültig, wenn zwei Dinge zutreffen: Ihre Länge entspricht dem, was ihr Ländercode verlangt, und ihre zwei Prüfziffern stimmen mit einer Rechnung namens Modulo 97 überein, die über den Rest der Nummer läuft. Das fängt Tippfehler zuverlässig ab. Es beweist nicht, und kann nicht beweisen, dass das Konto offen ist oder einer bestimmten Person gehört.

Zwei Dinge machen eine IBAN gültig

Die Validierung hat zwei Hälften, und eine echte IBAN muss beide bestehen.

Die erste ist die Länge. Jedes Land legt die genaue Länge seiner IBANs fest. Deutschland hat immer 22 Zeichen, Großbritannien 22, Frankreich 27, die Niederlande 18, Spanien 24. Beginnt eine Nummer mit DE, hat aber nach dem Entfernen der Leerzeichen nicht 22 Zeichen, ist sie falsch, Punkt, noch bevor du irgendetwas rechnest.

Die zweite ist die Prüfsumme. Die beiden Ziffern direkt hinter dem Ländercode sind nicht Teil der Kontonummer. Sie sind ein Prüfwert, der aus allem anderen in der IBAN berechnet wird. Stimmt auch nur ein einziges anderes Zeichen nicht, passen diese beiden Ziffern nicht mehr, und die Nummer wird abgewiesen. Diese zweite Prüfung ist die Modulo-97-Prüfung, und es lohnt sich anzuschauen, wie sie tatsächlich abläuft.

Wie die Modulo-97-Prüfung funktioniert

Die Methode stammt aus einem Standard namens ISO 7064, und du kannst sie an einem kurzen Beispiel von Hand durchführen. Es gibt drei Schritte.

Schiebe den Anfang ans Ende. Nimm die ersten vier Zeichen, den Ländercode und die zwei Prüfziffern, und schiebe sie ans Ende der Zeichenkette. Aus DE89 3704 0044 0532 0130 00 wird also 3704 0044 0532 0130 00 DE89.

Wandle Buchstaben in Zahlen um. Die Ländercode-Buchstaben stehen jetzt am Ende, und Buchstaben sind in der Rechnung nicht erlaubt. Jeder Buchstabe wird also über seine Position im Alphabet zu einer zweistelligen Zahl: A ist 10, B ist 11, C ist 12 und so weiter bis Z, das 35 ist. Aus D wird 13, aus E wird 14, also wird aus DE89 die Folge 13 14 89.

Nimm es modulo 97. Du hast jetzt eine sehr lange Ziffernkette. Lies sie als eine einzige Zahl und teile durch 97. Ist der Rest genau 1, ist die Prüfsumme korrekt und die IBAN besteht. Jeder andere Rest bedeutet, dass sie durchfällt.

Das ist die ganze Prüfung. Die Regel mit dem Rest 1 ist genau das, was jeder Validator unter der Haube macht, auch der IBAN-Validator auf finance.hivly.net. Die Zahlen sind groß, also übernimmt Software das, aber die Logik ist einfach genug, um sie auf dem Papier nachzuvollziehen.

Warum das fast jeden Tippfehler abfängt

Modulo 97 wurde gewählt, weil es ungewöhnlich gut darin ist, genau die Fehler abzufangen, die Menschen tatsächlich machen. Ändere ein einzelnes Zeichen, und der Rest bleibt fast nie bei 1. Vertausche zwei benachbarte Zeichen, der klassische Zahlendreher, und auch dann bricht die Prüfsumme. Die Mathematik reagiert empfindlich auf genau die Patzer, die ein müder Mensch beim Abtippen einer langen Nummer vom Bildschirm macht.

Wenn ein Zahlungsformular deine IBAN also akzeptiert, sagt es dir, dass die Nummer in sich stimmig ist: richtige Länge, zulässige Zeichen und eine Prüfsumme, die zum Rest passt. Das schließt die überwältigende Mehrheit der Tippfehler in einem unauffälligen Schritt aus.

Was eine gültige IBAN nicht beweist

Hier ist der Teil, über den Leute stolpern. Die Validierung zu bestehen heißt nicht, dass das Geld am richtigen Ort ankommt. Es heißt, dass die Nummer wohlgeformt ist. Das ist nicht dasselbe.

Zwei Lücken bleiben. Erstens kann eine gültige IBAN auf ein Konto zeigen, das geschlossen ist oder aus einem anderen Grund das Geld nie erhalten hat. Die Validierung kontaktiert nie die Bank, sie kann das also nicht wissen. Zweitens, und gefährlicher: Du kannst deine eigentlich gemeinte IBAN zu einer anderen Nummer vertippen, die zufällig auch gültig ist. Die Prüfsumme ist zufrieden, die Länge stimmt, und das Geld geht auf ein echtes Konto, das einfach nicht das gewünschte ist.

Deshalb führen Banken zunehmend einen separaten Namensabgleich durch und bestätigen, dass der Name des Kontoinhabers passt, bevor sie eine Überweisung freigeben. Die IBAN-Prüfsumme ist die erste Verteidigungslinie gegen verrutschte Finger; der Namensabgleich ist die zweite gegen das Senden an die falsche echte Person. Validiere die Nummer, um die Tippfehler abzufangen, und verlasse dich dann auf die Namensbestätigung, nicht auf die Prüfsumme, um zu beweisen, dass du das richtige Konto hast.