Cómo comprobar si un IBAN es válido: qué te dice el checksum mod-97

Estás a punto de enviar dinero al extranjero, alguien te da un IBAN y quieres saber que es correcto antes de confiarle un pago. “Válido” tiene aquí un significado preciso, y vale la pena entender tanto lo que prueba la comprobación como, más importante todavía, lo que no.

En resumen: un IBAN es válido cuando se cumplen dos cosas: su longitud coincide con la que exige su código de país, y sus dos dígitos de control concuerdan con un cálculo llamado mod-97 ejecutado sobre el resto del número. Eso detecta erratas de forma fiable. No prueba, ni puede probar, que la cuenta esté abierta o pertenezca a alguien en concreto.

Dos cosas hacen válido a un IBAN

La validación tiene dos mitades, y un IBAN real tiene que pasar las dos.

La primera es la longitud. Cada país fija la longitud exacta de sus IBAN. Alemania siempre tiene 22 caracteres, el Reino Unido 22, Francia 27, los Países Bajos 18, España 24. Si un número empieza por DE pero no tiene 22 caracteres una vez que quitas los espacios, está mal, sin más, antes de hacer cuenta alguna.

La segunda es el checksum. Los dos dígitos que están justo después del código de país no forman parte del número de cuenta. Son un valor de control calculado a partir de todo lo demás del IBAN. Si solo un carácter más está mal, esos dos dígitos dejan de coincidir y el número se rechaza. Esa segunda prueba es la comprobación mod-97, y vale la pena ver cómo funciona de verdad.

Cómo funciona la comprobación mod-97

El método viene de un estándar llamado ISO 7064, y lo puedes hacer a mano con un ejemplo corto. Son tres pasos.

Mueve el principio al final. Toma los cuatro primeros caracteres, el código de país y los dos dígitos de control, y muévelos al final de la cadena. Así, DE89 3704 0044 0532 0130 00 se convierte en 3704 0044 0532 0130 00 DE89.

Convierte las letras en números. Las letras del código de país están ahora al final, y las letras no se permiten en la aritmética. Así que cada letra se vuelve un número de dos cifras según su posición en el alfabeto: A es 10, B es 11, C es 12, y así hasta Z que es 35. D pasa a 13, E pasa a 14, así que DE89 se convierte en 13 14 89.

Tómalo módulo 97. Ahora tienes una cadena de dígitos muy larga. Léela como un único entero y divídelo entre 97. Si el resto es exactamente 1, el checksum es correcto y el IBAN pasa. Cualquier otro resto significa que falla.

Esa es toda la comprobación. La regla del resto igual a 1 es lo que hace por dentro cualquier validador, incluido el validador de IBAN en finance.hivly.net. Los números son grandes, así que el software se encarga, pero la lógica es lo bastante simple como para seguirla en papel.

Por qué esto detecta casi cualquier errata

La razón por la que se eligió mod-97 es que es inusualmente bueno detectando los fallos que de verdad cometen las personas. Cambia un solo carácter y el resto casi nunca se queda en 1. Intercambia dos caracteres contiguos, el clásico error de transposición, y de nuevo el checksum se rompe. La matemática es sensible justo a los desliz que comete una persona cansada al copiar un número largo de una pantalla.

Así que cuando un formulario de pago acepta tu IBAN, te está diciendo que el número es internamente consistente: la longitud correcta, caracteres permitidos y un checksum que concuerda con el resto. Eso descarta la inmensa mayoría de las erratas en un paso silencioso.

Lo que un IBAN válido no prueba

Aquí está la parte que despista a la gente. Pasar la validación no significa que el dinero llegará al sitio correcto. Significa que el número está bien formado. No son lo mismo.

Quedan dos huecos. Primero, un IBAN válido podría apuntar a una cuenta cerrada, o a una que no recibió los fondos por otro motivo. La validación nunca contacta con el banco, así que no puede saberlo. Segundo, y más peligroso, puedes escribir mal el IBAN que pretendías y dar con un número distinto que también resulta válido. El checksum queda contento, la longitud es correcta y el dinero va a una cuenta real que simplemente no es la que querías.

Por eso los bancos cada vez más hacen una comprobación de nombre aparte, confirmando que el nombre del titular coincide antes de soltar una transferencia. El checksum del IBAN es la primera línea de defensa contra los dedos torpes; la comprobación de nombre es la segunda línea contra enviar a la persona real equivocada. Valida el número para detectar las erratas y luego apóyate en la confirmación del nombre, no en el checksum, para probar que tienes la cuenta correcta.