Avalanche vs. Snowball: Welche Methode tilgt Schulden günstiger

Du hast ein paar Schulden, jeden Monat etwas Geld, das du über die Mindestraten hinaus draufwerfen kannst, und eine Wahl, die dir niemand klar gemacht hat: Welche Schuld greifst du zuerst an? Zwei Methoden beantworten diese Frage unterschiedlich. Die eine ist darauf gebaut, dich am wenigsten zu kosten. Die andere ist darauf gebaut, dich am Ball zu halten. Zu wissen, worauf jede optimiert, sagt dir, welche zu dir passt.

Kurzfassung: Die Avalanche tilgt zuerst deine Schuld mit dem höchsten Zins und kostet insgesamt am wenigsten Zinsen. Die Snowball tilgt zuerst deinen kleinsten Betrag und beschert dir früher eine fertige Schuld, was dich motiviert. Beide rollen jede getilgte Rate auf die nächste Schuld. Wähle Avalanche, um am meisten Geld zu sparen, Snowball, wenn du die Erfolgserlebnisse brauchst, um dranzubleiben.

Beide Methoden machen im Kern dasselbe

Vor dem Unterschied der Teil, den sie teilen, denn aus diesem Teil kommt der größte Gewinn. Bei beiden Methoden zahlst du weiter den Mindestbetrag auf jede Schuld und schickst dann jeden übrigen Euro auf ein gewähltes Ziel. Ist dieses Ziel getilgt, steckst du seine Rate nicht in die eigene Tasche. Du legst sie zum übrigen Geld und richtest die größere Summe auf die nächste Schuld.

Diese rollende Rate ist der Motor. Jede getilgte Schuld lässt die nächste schneller fallen, und die danach noch schneller. Avalanche und Snowball sind sich nur über die Reihenfolge uneinig, in der du sie umlegst. Die Wahl ist also enger, als sie aussieht: gleicher Motor, andere Zündreihenfolge.

Die Avalanche: höchster Zinssatz zuerst

Die Avalanche ordnet deine Schulden nach Zinssatz, vom höchsten zum niedrigsten, und ignoriert die Beträge. Du richtest dein ganzes zusätzliches Geld auf die Schuld mit dem höchsten Zins, hältst die Mindestraten auf dem Rest und arbeitest dich die Zinsleiter hinunter, während jede getilgt wird.

Die Logik ist reine Mathematik. Deine Schuld mit dem höchsten Zins ist die, die am schnellsten wächst, jeder Euro, den du dort hineinsteckst, stoppt also die meisten künftigen Zinsen. Eine Kreditkarte mit 24 Prozent kostet dich pro geschuldetem Euro weit mehr als ein Autokredit mit 6 Prozent, selbst wenn der Saldo der Karte kleiner ist. Schalte die teuren Zinsen zuerst aus und die Gesamtsumme, die du zurückzahlst, fällt am niedrigsten aus. Bei gleicher Monatsrate ist die Avalanche der günstigste Weg hinaus und meist um Haaresbreite der schnellste.

Die Snowball: kleinster Betrag zuerst

Die Snowball ignoriert Zinssätze und ordnet deine Schulden nach Betrag, vom kleinsten zum größten. Du wirfst dein zusätzliches Geld auf die kleinste Schuld, bis sie weg ist, und gehst dann zur nächstkleineren, egal welche Zinsen sie jeweils kosten.

Das kostet mehr an Zinsen, mal nur wenig, mal einen spürbaren Betrag. Was du mit diesen Mehrkosten kaufst, ist eine fertige Schuld, und zwar bald. Einen ganzen Saldo früh zu tilgen ist ein echter, sichtbarer Erfolg und eine Rechnung weniger, die du jeden Monat im Blick behalten musst. Für viele Menschen ist dieser Erfolg das, was sie Monat für Monat am Zahlen hält, und ein Plan, den du wirklich beendest, schlägt einen günstigeren Plan, den du im vierten Monat hinwirfst.

Wann der Abstand klein ist und wann groß

Wie viel die Avalanche spart, hängt ganz von der Form deiner Schulden ab. Wenn deine Zinssätze nah beieinanderliegen, sind die beiden Methoden nur wenige Euro und wenige Wochen auseinander, und der Motivationsvorteil der Snowball ist praktisch geschenkt. Wenn eine Schuld einen viel höheren Zinssatz trägt als die anderen, zieht die Avalanche davon, weil diese eine teure Schuld jeden Monat echten Schaden anrichtet, in dem du sie am Leben lässt.

Die ehrliche Lesart ist also diese. Wenn eine Karte mit hohem Zins in deinem Stapel liegt, hat die Avalanche allein beim Geld ein starkes Argument. Wenn deine Zinssätze alle in derselben Gegend liegen, wähle nach Temperament, nicht nach Arithmetik, denn der Kostenunterschied ist Rauschen. Du kannst deine echten Beträge, Zinssätze und die Monatsrate in einen Schuldentilgungs-Rechner auf finance.hivly.net eingeben und beide Zeitpläne sowie beide Zinssummen nebeneinander sehen, bevor du dich festlegst.

So triffst du die Wahl wirklich

Sei ehrlich, welches Problem du hast. Wenn dein Problem die Mathematik ist, du also das Geld und die Disziplin hast und einfach die niedrigsten Kosten willst, fahr die Avalanche. Wenn dein Problem das Dranbleiben ist, frühere Versuche im Sande verliefen und du den Beweis brauchst, dass es funktioniert, fahr die Snowball und lass dich vom frühen Erfolg tragen. Keine ist falsch, sie sind auf unterschiedliche Schwachstellen abgestimmt.

Und du darfst sie mischen. Manche Leute räumen für die Moral zuerst einen winzigen Betrag aus dem Weg und wechseln dann für den Rest zur strikten Avalanche. Die Methoden sind Werkzeuge, keine Mannschaften, denen man beitritt. Die einzige Variante, die scheitert, ist die, die du nicht mehr durchziehst, gewichte deine Wahl also zu der hin, die du nächstes Jahr noch machst.