Avalanche ou boule de neige : quelle méthode rembourse vos dettes au meilleur coût

Vous avez quelques dettes, un peu d’argent chaque mois à y consacrer au-delà des minimums, et un choix que personne n’a vraiment rendu évident : par quelle dette commencer ? Deux méthodes répondent à cette question de manière différente. L’une est conçue pour vous coûter le moins possible. L’autre est conçue pour vous faire tenir. Savoir ce que chacune cherche à optimiser vous indique celle qui vous convient.

En bref : l’avalanche rembourse d’abord la dette au taux le plus élevé et coûte le moins d’intérêts au total. La boule de neige rembourse d’abord le plus petit solde et vous offre plus vite une dette soldée, ce qui vous garde motivé. Les deux reportent chaque mensualité libérée sur la dette suivante. Choisissez l’avalanche pour économiser le plus d’argent, la boule de neige si vous avez besoin de victoires pour rester dans la course.

Les deux méthodes font la même chose au fond

Avant la différence, voici la partie commune, car c’est de là que vient l’essentiel du gain. Dans les deux cas, vous continuez de payer le minimum sur chaque dette, puis vous envoyez chaque euro disponible sur une cible choisie. Une fois cette cible remboursée, vous n’empochez pas sa mensualité. Vous l’ajoutez à votre argent disponible et vous dirigez la somme plus importante vers la dette suivante.

Cette mensualité qui se reporte est le moteur. Chaque dette soldée fait tomber la suivante plus vite, et celle d’après plus vite encore. L’avalanche et la boule de neige ne diffèrent que sur l’ordre dans lequel vous les abattez. Le choix est donc plus restreint qu’il n’y paraît : même moteur, ordre de tir différent.

L’avalanche : le taux d’intérêt le plus élevé d’abord

L’avalanche classe vos dettes par taux d’intérêt, du plus élevé au plus bas, et ignore les soldes. Vous dirigez tout votre argent supplémentaire vers la dette qui facture le plus, vous maintenez les minimums sur les autres, et vous descendez l’échelle des taux à mesure que chacune se solde.

La logique est purement mathématique. Votre dette au taux le plus élevé est celle qui grossit le plus vite, donc chaque euro que vous y mettez stoppe le plus d’intérêts futurs. Une carte de crédit à 24 pour cent vous coûte bien plus par euro dû qu’un crédit auto à 6 pour cent, même si le solde de la carte est plus petit. Éliminez d’abord les intérêts coûteux et le total que vous remboursez ressort au plus bas. À mensualité égale, l’avalanche est la sortie la moins chère, et en général la plus rapide d’un cheveu.

La boule de neige : le plus petit solde d’abord

La boule de neige ignore les taux et classe vos dettes par solde, du plus petit au plus grand. Vous dirigez votre argent supplémentaire vers la plus petite dette jusqu’à ce qu’elle disparaisse, puis vous passez à la suivante, sans tenir compte des intérêts facturés.

Cela coûte plus cher en intérêts, parfois juste un peu, parfois de façon notable. Ce que vous achetez avec ce surcoût, c’est une dette soldée, vite. Effacer un solde entier tôt est une victoire réelle et visible, et une facture de moins à suivre chaque mois. Pour beaucoup de gens, c’est cette victoire qui les pousse à continuer de payer mois après mois, et un plan que vous menez réellement à terme vaut mieux qu’un plan moins cher que vous abandonnez au quatrième mois.

Quand l’écart est faible, et quand il est important

Le montant que l’avalanche fait économiser dépend entièrement de la forme de vos dettes. Quand vos taux d’intérêt sont proches les uns des autres, les deux méthodes terminent à quelques euros et quelques semaines d’écart, et l’avantage motivationnel de la boule de neige est pour ainsi dire gratuit. Quand une dette porte un taux bien plus élevé que les autres, l’avalanche prend de l’avance, parce que cette seule dette coûteuse fait de vrais dégâts chaque mois où vous la laissez en vie.

La lecture honnête est donc la suivante. Si une carte à taux élevé traîne dans votre lot, l’avalanche a de solides arguments rien que sur le plan financier. Si vos taux sont tous dans le même ordre de grandeur, choisissez selon votre tempérament, pas selon l’arithmétique, car la différence de coût n’est que du bruit. Vous pouvez saisir vos vrais soldes, taux et mensualité dans un calculateur de remboursement de dettes sur finance.hivly.net et voir les deux échéanciers et les deux totaux d’intérêts côte à côte avant de vous engager.

Comment choisir concrètement

Soyez honnête sur le problème que vous avez. Si votre souci est mathématique, que vous avez l’argent et la discipline et que vous voulez simplement le coût le plus bas, optez pour l’avalanche. Si votre souci est de tenir la distance, que vos tentatives passées se sont essoufflées et que vous avez besoin de preuves que ça marche, optez pour la boule de neige et laissez la victoire précoce vous porter. Aucune n’est mauvaise ; elles sont réglées pour des modes d’échec différents.

Et vous avez le droit de les mélanger. Certains éliminent d’abord un tout petit solde pour le moral, puis basculent sur une avalanche stricte pour le reste. Ces méthodes sont des outils, pas des équipes à rejoindre. La seule version qui échoue est celle que vous arrêtez d’appliquer, alors orientez votre choix vers celle que vous suivrez encore l’an prochain.