Schneeball- vs. Lawinen-Methode: Was Schulden schneller tilgt

Wenn du mehr als eine Schuld hast, ändert die Reihenfolge, in der du sie angreifst, wie viel du zahlst und wie lange es dauert. Zwei Methoden dominieren die Ratgeber, der Schneeball und die Lawine, und sie ziehen in leicht unterschiedliche Richtungen. Die eine ist um die Mathematik herum gebaut, die andere um den Menschen, der zahlt. Beide sind weit besser, als zusätzliches Geld dünn über alles zu verteilen.

Kurz gesagt: Liste deine Schulden auf. Die Lawine tilgt sie nach höchstem Zinssatz zuerst und kostet am wenigsten Geld. Der Schneeball tilgt nach kleinster Restschuld zuerst und gibt dir schnellere Erfolge. Wähle die Lawine, wenn dich die Zahlen antreiben, den Schneeball, wenn dich das Abschließen einer Schuld im Spiel hält.

Der Motor, den beide Methoden teilen

Vor dem Unterschied der gemeinsame Teil, denn dort kommt die Kraft her.

Bei beiden Methoden zahlst du auf jede Schuld weiter die Mindestrate, sodass nichts in Verzug gerät. Dann wählst du eine Zielschuld und gießt jeden übrigen Euro in sie hinein, während die anderen mit ihren Mindestraten weiterlaufen. Ist die Zielschuld voll bezahlt, steckst du die frei gewordene Rate nicht ein. Du legst sie auf das, was du ohnehin schon auf die nächste Zielschuld gezahlt hast. Diese wachsende, weitergerollte Rate ist der „Schneeball”- oder „Lawinen”-Effekt, und deshalb beschleunigen beide Methoden im Verlauf.

Das Einzige, worüber die zwei Methoden uneins sind, ist, welche Schuld zuerst zur Zielschuld wird.

Die Lawine: höchster Zinssatz zuerst

Ordne deine Schulden nach Zinssatz, ohne auf die Restschulden zu achten. Deine Zielschuld ist die mit dem höchsten Satz. Zahle auf den Rest die Mindestraten, wirf alles Zusätzliche auf diese eine, und wenn sie weg ist, geh zum nächsthöheren Satz.

Das ist der mathematisch günstigste Weg, ohne Wenn und Aber. Der Zinssatz ist der Preis dafür, eine Schuld zu tragen, also stoppt das Erledigen des teuersten Satzes zuerst den größten Geldverlust. Eine Karte mit 24 Prozent blutet dich schneller aus als ein Kredit mit 6 Prozent, selbst wenn die Kartenschuld kleiner ist, also bringt die Lawine die lauteste Blutung zuerst zum Schweigen.

Der Haken ist emotional. Deine Schuld mit dem höchsten Satz kann auch eine große Restschuld sein, also kann es eine Weile dauern, bis du überhaupt etwas vollständig getilgt hast. Wenn du sichtbaren Fortschritt brauchst, um diszipliniert zu bleiben, kann dieser langsame erste Erfolg entmutigen.

Der Schneeball: kleinste Restschuld zuerst

Ordne deine Schulden nach Restschuld, ohne auf die Zinssätze zu achten. Deine Zielschuld ist die kleinste Restschuld. Tilge sie, rolle dann ihre Rate auf die nächstkleinere und arbeite dich nach oben.

Dieser Weg ist auf Schwung gebaut. Du erledigst früh eine ganze Schuld, oft innerhalb von Wochen, und diese abgeschlossene Tilgung ist ein echter psychologischer Erfolg. Eine Abrechnung weniger, ein Fälligkeitsdatum weniger, ein Beweis, dass der Plan funktioniert. Für viele Menschen ist dieser frühe Sieg der Unterschied zwischen Dranbleiben und Zurückgleiten in die Mindestraten.

Der Preis sind die Zinsen. Indem du zuerst kleine Restschulden angehst, lässt du womöglich eine Schuld mit hohem Satz länger sitzen, sodass du über die Laufzeit des Plans mehr zahlst, als die Lawine gekostet hätte. Meist ist der Unterschied gering, aber er ist real, und er wächst, wenn deine Zinssätze weit auseinanderliegen.

Was der Unterschied tatsächlich kostet

Hier ein kompakter Blick auf den Tausch.

	Lawine	Schneeball
Schulden ordnen nach	Zinssatz, höchster zuerst	Restschuld, kleinste zuerst
Optimiert für	Geringste gezahlte Gesamtzinsen	Früheste sichtbare Erfolge
Gesamtkosten	Niedrigstmöglich	Etwas höher
Erste Tilgung	Kann langsam sein	Meist schnell
Am besten für	Menschen, die Zahlen antreiben	Menschen, die Schwung antreibt

Die ehrliche Zusammenfassung ist, dass die Lawine auf dem Tabellenblatt gewinnt und der Schneeball an einer schlechten Woche. Eine Methode, die du bei 60 Prozent aufgibst, spart dir nichts, also ist der günstigere Plan nur günstiger, wenn du ihn zu Ende bringst.

Wähle die, die du tatsächlich durchziehst

Wenn du der Typ Mensch bist, den niedrigere Gesamtkosten echt motivieren, fahr die Lawine und genieße es, am wenigsten zu zahlen. Wenn du vermutest, dass dir ohne einen klaren, frühen Erfolg die Puste ausgeht, fahr den Schneeball und behandle die kleinen Mehrzinsen als Preis dafür, im Kampf zu bleiben.

Es gibt auch einen fairen Mittelweg: Starte mit einem schnellen Schneeball-Erfolg, um Zuversicht aufzubauen, und wechsle dann für den Rest in die Lawinen-Reihenfolge. Was auch immer du wählst, gib deine Restschulden, Zinssätze und Mindestraten in einen Schuldentilgungs-Rechner auf finance.hivly.net ein, damit du das Tilgungsdatum und die Gesamtzinsen für jede Reihenfolge nebeneinander sehen kannst. Den echten Unterschied zu sehen, in Monaten und in Euro, macht die Wahl für deine eigenen Zahlen meist offensichtlich.

Die Reihenfolge ist ein Detail. Was Schulden tilgt, ist, eine Zielschuld zu wählen, alles Zusätzliche hineinzuzahlen und jede frei gewordene Rate weiterzurollen, ohne je nachzulassen. Tu das, und beide Methoden enden am gleichen Ort: getilgt, schneller, als du geraten hättest.