Méthode boule de neige ou avalanche : laquelle solde plus vite ?

Si vous avez plus d’une dette, l’ordre dans lequel vous les attaquez change combien vous payez et combien de temps cela prend. Deux méthodes dominent les conseils, la boule de neige et l’avalanche, et elles tirent dans des directions légèrement différentes. L’une est bâtie autour du calcul, l’autre autour de l’humain qui paie. Les deux valent largement mieux que d’éparpiller un surplus d’argent sur tout à la fois.

TL;DR : Dressez la liste de vos dettes. L’avalanche les rembourse en commençant par le taux d’intérêt le plus élevé et coûte le moins cher. La boule de neige les rembourse en commençant par le solde le plus petit et offre des victoires plus rapides. Choisissez l’avalanche si les chiffres vous motivent, la boule de neige si terminer une dette vous garde dans la course.

Le moteur que les deux méthodes partagent

Avant la différence, la part qu’elles ont en commun, car c’est de là que vient la puissance.

Avec l’une ou l’autre méthode, vous continuez de payer le minimum sur chaque dette, pour que rien ne soit en retard. Puis vous choisissez une dette cible et vous y versez chaque euro disponible pendant que les autres avancent à leur minimum. Quand la cible est entièrement remboursée, vous n’empochez pas cette mensualité libérée. Vous l’ajoutez à ce que vous payiez déjà sur la cible suivante. Cette mensualité grandissante, reportée d’une dette à l’autre, est l’effet « boule de neige » ou « avalanche », et c’est pourquoi les deux méthodes accélèrent à mesure qu’elles avancent.

La seule chose sur laquelle les deux méthodes divergent, c’est quelle dette désigner comme première cible.

L’avalanche : le taux d’intérêt le plus élevé d’abord

Classez vos dettes par taux d’intérêt, en ignorant les soldes. Votre cible est la dette au taux le plus élevé. Payez le minimum sur les autres, versez tout le surplus sur celle-ci, et quand elle a disparu, passez au taux le plus élevé suivant.

C’est la route la moins chère mathématiquement, un point c’est tout. Le taux d’intérêt est le prix de la dette que vous portez, donc éliminer d’abord le taux le plus cher empêche la plus grande fuite d’argent. Une carte à 24 % vous saigne plus vite qu’un prêt à 6 %, même si le solde de la carte est plus petit, donc l’avalanche fait taire d’abord l’hémorragie la plus forte.

Le revers est émotionnel. Votre dette au taux le plus élevé peut aussi avoir un solde important, il peut donc s’écouler un moment avant que vous ne soldiez quoi que ce soit entièrement. Si vous avez besoin de progrès visibles pour rester discipliné, cette première victoire lente peut décourager.

La boule de neige : le solde le plus petit d’abord

Classez vos dettes par solde, en ignorant les taux. Votre cible est le solde le plus petit. Soldez-le, puis reportez sa mensualité sur le solde suivant le plus petit, et continuez à grimper.

Cette route est faite pour l’élan. Vous éliminez une dette entière rapidement, souvent en quelques semaines, et ce remboursement bouclé est une vraie victoire psychologique. Un relevé de moins, une échéance de moins, la preuve que le plan fonctionne. Pour beaucoup de gens, cette victoire précoce fait la différence entre tenir bon et retomber dans les minimums.

Le coût, ce sont les intérêts. En vous attaquant d’abord aux petits soldes, vous laissez peut-être une dette à taux élevé traîner plus longtemps, vous payez donc plus sur la durée du plan que ne l’aurait coûté l’avalanche. Habituellement la différence est modeste, mais elle est réelle, et elle grandit quand vos taux sont très éloignés les uns des autres.

Ce que coûte réellement la différence

Voici un aperçu condensé du compromis.

	Avalanche	Boule de neige
Classer les dettes par	Taux d’intérêt, du plus élevé au plus bas	Solde, du plus petit au plus grand
Optimise pour	Le moins d’intérêts payés au total	Les victoires visibles les plus précoces
Coût total	Le plus bas possible	Légèrement plus élevé
Premier remboursement	Peut être lent	Généralement rapide
Idéale pour	Les gens guidés par les chiffres	Les gens guidés par l’élan

Le résumé honnête, c’est que l’avalanche gagne sur un tableur et la boule de neige gagne lors d’une mauvaise semaine. Une méthode que vous abandonnez à 60 % ne vous fait rien économiser, donc le plan le moins cher n’est moins cher que si vous le menez à terme.

Choisissez celle que vous mènerez réellement à terme

Si vous êtes du genre à trouver un coût total plus bas réellement motivant, optez pour l’avalanche et savourez le fait de payer le moins. Si vous soupçonnez que vous perdrez votre élan sans un remboursement clair et précoce vers lequel pointer, optez pour la boule de neige et considérez le petit surcoût d’intérêts comme le prix à payer pour rester dans la bataille.

Il existe aussi un juste milieu : commencez par une victoire boule de neige rapide pour bâtir la confiance, puis basculez en ordre avalanche pour le reste. Quel que soit votre choix, entrez vos soldes, vos taux et vos minimums dans un calculateur de remboursement de dettes sur finance.hivly.net afin de voir côte à côte la date de remboursement et les intérêts totaux pour chaque ordre. Voir l’écart réel, en mois et en euros, rend généralement le choix évident pour vos propres chiffres.

L’ordre est un détail. Ce qui solde une dette, c’est de choisir une cible, d’y verser tout le surplus, et de reporter chaque mensualité libérée sans jamais relâcher. Faites cela et les deux méthodes finissent au même endroit : remboursé, plus vite que vous ne l’auriez cru.