Wie groß sollte dein Notgroschen sein?

Eine unerwartete Ausgabe kommt nach ihrem eigenen Zeitplan, und ein Notgroschen ist das Bargeld, das du bereithältst, damit sie nicht zur Krise wird. Der gängige Rat lautet drei bis sechs Monate Ausgaben, was ein nützlicher und zugleich frustrierender Ausgangspunkt ist, weil er den Teil überspringt, in dem du deine Zahl herausfindest. So kommst du auf sie.

Kurz gesagt: Ziele auf drei bis sechs Monate der nötigsten Ausgaben, nicht des Einkommens. Das Nötigste sind die Rechnungen, die du nicht überspringen kannst: Miete, Lebensmittel, Nebenkosten, Fahrtkosten, Versicherungen, Mindestraten auf Schulden. Tendiere zu drei Monaten, wenn dein Einkommen stabil und geteilt ist, und zu sechs oder mehr, wenn es schwankend ist, allein getragen wird oder Angehörige davon leben. Halte es erreichbar und getrennt und baue es nach und nach auf.

Warum ist die Antwort Ausgaben und nicht Einkommen?

Die Faustregel sind drei bis sechs Monate der nötigsten Ausgaben, und das Wort Ausgaben leistet echte Arbeit. Ein Notgroschen deckt die Lücke, wenn das Einkommen wegfällt, und was du in dieser Lücke weiter zahlen musst, sind deine Rechnungen, nicht dein altes Gehalt. Fällt das Einkommen weg, fallen auch die Steuern, die Altersvorsorgebeiträge und das Sparen obendrauf weg.

Diese Unterscheidung schrumpft dein Ziel, oft erheblich. Wenn du ein Gehalt verdienst, aber von deutlich weniger lebst, würde dich eine am Einkommen bemessene Größe für Geld sparen lassen, das du nie tatsächlich ausgibst. Bemiss sie an dem, was jeden Monat für die Dinge dein Konto verlässt, die du nicht stoppen kannst, und die Zahl wird sowohl kleiner als auch ehrlicher. Du versicherst deine Verpflichtungen, nicht deinen Lebensstil.

Was zählt als nötigste Ausgabe?

Das Nötigste sind die Rechnungen, deren Überspringen Folgen hat, und diese Liste ist kürzer, als sich monatliche Ausgaben anfühlen. Zähle deine Wohnkosten dazu, ob Miete oder Kreditrate. Zähle Lebensmittel, Nebenkosten, den Weg zur Arbeit, Versicherungsbeiträge und die Mindestrate auf etwaige Schulden dazu. Das sind die Kosten, die ein Dach über dem Kopf und das Licht am Laufen halten.

Lass den Rest weg. Restaurantbesuche, Streaming-Abos, das Fitnessstudio, in das du selten gehst, Reisen, neue Kleidung über den Ersatzbedarf hinaus. In einem echten Notfall sind das die ersten Dinge, die du streichen würdest. Den Notgroschen so aufzubauen, als würdest du sie weiter zahlen, bläht das Ziel nur auf und bremst dich aus. Zähle nur die unverzichtbaren Posten für einen Monat zusammen, dann hast du die Einheit, die du mit drei, sechs oder mehr multiplizierst.

Drei Monate oder sechs? Was die Zahl verschiebt

Wo du innerhalb der drei bis sechs Monate landest, hängt davon ab, wie verlässlich dein Einkommen ist und wie viele Menschen sich darauf stützen. Die Spanne ist nicht willkürlich, sie ist ein Regler. Je fragiler oder alleinverdienender dein Einkommen, desto mehr Polster willst du, denn eine Lücke ist sowohl wahrscheinlicher als auch teurer zu überbrücken.

Mehrere Faktoren schieben dich zum oberen Ende:

• Unstetes oder saisonales Einkommen. Provisions-, Auftrags- oder Gelegenheitsarbeit, die von Monat zu Monat schwankt, braucht mehr Puffer als ein festes Gehalt.
• Einzelnes Einkommen. Ein Haushalt, der von einem Gehalt lebt, hat keinen zweiten Verdiener als Rückhalt, wenn dieser Job endet, und trägt damit mehr Risiko als ein Haushalt mit zwei Einkommen.
• Angehörige. Kinder oder jeder, der auf dich angewiesen ist, erhöhen sowohl deine nötigsten Ausgaben als auch den Einsatz bei einer Lücke.
• Selbstständigkeit. Kein Sicherheitsnetz durch einen Arbeitgeber, keine Abfindung, und ein Einkommen, das aus Gründen außerhalb deiner Kontrolle pausieren kann.
• Ein spezialisierter oder schwer ersetzbarer Job. Wenn das Finden ähnlicher Arbeit oft viele Monate dauert, bemiss deinen Notgroschen für diese Suche, nicht für eine durchschnittliche.

Ein Haushalt mit zwei stabilen Gehältern und ohne Angehörige kann sinnvollerweise nahe drei Monaten liegen. Ein selbstständiger Alleinerziehender hat gute Gründe für sechs Monate oder sogar mehr.

Wo solltest du einen Notgroschen aufbewahren?

Der Notgroschen muss sicher sein, schnell erreichbar und von deinen täglichen Ausgaben abgeschottet, was fast jeden zu einem Tagesgeldkonto mit Zinsen führt. Du willst das Geld innerhalb von ein bis zwei Tagen verfügbar haben, wenn etwas kaputtgeht, und du willst, dass es seinen Wert behält, was den Aktienmarkt und alles ausschließt, was genau dann fallen kann, wenn du darauf zugreifen musst.

Die Trennung ist genauso wichtig wie die Sicherheit. Liegt der Notgroschen auf deinem Alltagskonto, wird er still zu Spielgeld, und der Notfall, für den du gespart hast, findet ein leeres Konto vor. Ein eigenes Konto, idealerweise bei einer anderen Bank oder zumindest unter einer anderen Bezeichnung, baut gerade genug Reibung auf, dass du es nicht für ein Schnäppchen plünderst. Während es wartet, ein bisschen Zins zu verdienen, ist ein Bonus, nicht der Sinn. Der Sinn ist, dass es da und liquide ist.

Wie baust du ihn auf, ohne dass es unmöglich wirkt?

Drei bis sechs Monate Ausgaben sind eine große Zahl, die man auf einen Schlag angeht, also tu das nicht. Beginne mit einem kleinen Anfangsziel, oft ein Monat des Nötigsten oder eine feste Summe, die eine typische Überraschung wie eine Autoreparatur abdecken würde. Dieses erste Etappenziel zu erreichen, ändert, wie sich der Rest anfühlt, denn der beängstigende Teil ist der Sprung von null zu etwas.

Dann automatisiere. Überweise einen festen Betrag am Tag deiner Gehaltszahlung auf den Notgroschen, bevor das Geld zu Ausgaben werden kann, und behandle es wie jede andere Rechnung. Lenke auch unerwartete Geldsegen dorthin: eine Steuerrückzahlung, einen Bonus, eine Rückerstattung. Um zu sehen, wie ein fester monatlicher Beitrag sich über die Zeit zu einem Ziel summiert, rechne die Zahlen mit einem Sparziel-Rechner auf finance.hivly.net durch und wähle ein Tempo, das du halten kannst. Langsam und automatisch schlägt heldenhaft und aufgegeben. Der Notgroschen, den du fertigstellst, ist der, den du in stetigen, langweiligen Schritten aufgebaut hast.