Quelle doit être la taille de votre fonds d'urgence ?

Une dépense imprévue arrive selon son propre calendrier, et un fonds d’urgence, c’est l’argent que vous gardez sous la main pour qu’elle ne tourne pas à la crise. Le conseil le plus répandu est de prévoir trois à six mois de dépenses. C’est un bon point de départ, mais aussi une réponse frustrante, car elle escamote justement le moment où vous devez trouver votre chiffre. Voici comment y arriver.

En bref : visez trois à six mois de dépenses essentielles, et non de revenus. Les essentiels sont les factures que vous ne pouvez pas sauter : logement, alimentation, charges, transports, assurance, paiements minimums sur les dettes. Penchez vers trois mois si vos revenus sont stables et partagés, et vers six mois ou plus s’ils sont variables, uniques ou s’ils font vivre des personnes à charge. Gardez le fonds accessible et séparé, et constituez-le petit à petit.

Pourquoi la réponse porte-t-elle sur les dépenses et non sur les revenus ?

La règle est de trois à six mois de dépenses essentielles, et le mot dépenses a tout son poids. Un fonds d’urgence couvre le vide qui se crée quand les revenus s’arrêtent, et ce que vous devez continuer à payer dans ce vide, ce sont vos factures, pas votre ancien salaire. Quand le revenu disparaît, les impôts, les cotisations de retraite et l’épargne qui venaient par-dessus disparaissent aussi.

Cette distinction réduit votre objectif, souvent de beaucoup. Si vous touchez un salaire mais vivez bien en dessous, calculer le fonds sur le revenu vous ferait épargner pour de l’argent que vous ne dépensez jamais. Calculez-le sur ce qui quitte votre compte chaque mois pour les choses que vous ne pouvez pas arrêter, et le chiffre devient à la fois plus petit et plus honnête. Vous assurez vos obligations, pas votre train de vie.

Qu’est-ce qu’une dépense essentielle ?

Les essentiels sont les factures qui entraînent une conséquence si vous les sautez, et cette liste est plus courte que ce que la plupart des dépenses mensuelles laissent croire. Comptez votre logement, loyer ou crédit immobilier. Comptez l’alimentation, les charges, les transports pour aller travailler, les primes d’assurance et le paiement minimum sur les dettes que vous portez. Ce sont les coûts qui gardent un toit au-dessus de votre tête et la lumière allumée.

Laissez le reste de côté. Les restaurants, les abonnements de streaming, la salle de sport où vous allez rarement, les voyages, les vêtements neufs au-delà du remplacement. Dans une vraie urgence, ce sont les premières choses que vous couperiez, donc constituer le fonds comme si vous continuiez à les payer ne fait que gonfler l’objectif et vous ralentit. Additionnez seulement les postes incompressibles pour un mois, et vous obtenez l’unité que vous multipliez par trois, par six, ou plus.

Trois mois ou six ? Ce qui fait bouger le chiffre

Où vous vous situez dans la fourchette de trois à six mois dépend de la fiabilité de vos revenus et du nombre de personnes qui en dépendent. La fourchette n’est pas arbitraire, c’est un curseur. Plus vos revenus sont fragiles ou uniques, plus vous voulez de marge, car un trou de revenu est à la fois plus probable et plus coûteux à traverser.

Plusieurs facteurs vous poussent vers le haut de la fourchette :

• Revenus instables ou saisonniers. Les commissions, les contrats ou le travail à la tâche qui varient d’un mois à l’autre demandent plus de réserve qu’un salaire régulier.
• Revenu unique. Un foyer qui vit sur un seul salaire n’a pas de second revenu de secours si cet emploi disparaît, il porte donc plus de risque qu’un foyer à deux revenus.
• Personnes à charge. Des enfants, ou toute personne qui compte sur vous, augmentent à la fois vos dépenses essentielles et l’enjeu d’un trou de revenu.
• Travail indépendant. Pas de filet de sécurité employeur, pas d’indemnités de départ, et des revenus qui peuvent s’interrompre pour des raisons hors de votre contrôle.
• Un métier spécialisé ou long à remplacer. Si retrouver un poste similaire prend souvent plusieurs mois, dimensionnez le fonds pour cette recherche-là, pas pour une recherche moyenne.

Un foyer à deux revenus avec deux salaires stables et sans personne à charge peut raisonnablement viser environ trois mois. Un parent isolé travaillant à son compte a de bonnes raisons de viser six mois, voire davantage.

Où garder un fonds d’urgence ?

Le fonds doit être sûr, accessible vite et cloisonné par rapport à vos dépenses quotidiennes, ce qui oriente presque tout le monde vers un compte d’épargne rémunéré. Vous voulez que l’argent soit disponible en un jour ou deux quand quelque chose lâche, et vous voulez qu’il garde sa valeur, ce qui exclut la Bourse et tout ce qui peut chuter au moment précis où vous devez y puiser.

La séparation compte autant que la sécurité. Si le fonds reste sur votre compte courant habituel, il devient discrètement de l’argent de poche, et l’urgence pour laquelle vous épargniez tombe sur un compte vide. Un compte distinct, idéalement dans une autre banque ou au moins sous une autre étiquette, ajoute juste assez de friction pour que vous ne le pilliez pas pour une promotion. Gagner un peu d’intérêts pendant qu’il attend est un bonus, pas l’objectif. L’objectif, c’est qu’il soit là et qu’il soit liquide.

Comment le constituer sans que ce soit impossible ?

Trois à six mois de dépenses, c’est un gros chiffre à affronter d’un coup, alors ne le faites pas. Commencez par un petit objectif de départ, souvent un mois d’essentiels ou une somme forfaitaire qui couvrirait un imprévu courant comme une réparation de voiture. Atteindre ce premier palier change la façon dont le reste vous apparaît, car le passage difficile, c’est celui de zéro à quelque chose.

Ensuite, automatisez. Envoyez un montant fixe vers le fonds le jour où vous êtes payé, avant que l’argent n’ait l’occasion de devenir de la dépense, et traitez-le comme n’importe quelle autre facture. Dirigez-y aussi les rentrées exceptionnelles : un remboursement d’impôt, une prime, un avoir. Pour voir comment un versement mensuel fixe se cumule vers un objectif au fil du temps, passez les chiffres dans un calculateur d’objectif d’épargne sur finance.hivly.net et choisissez un rythme que vous pouvez tenir. Lent et automatique vaut mieux qu’héroïque et abandonné. Le fonds que vous menez à terme, c’est celui qui se construit par petites tranches régulières et ennuyeuses.